Страхование ипотеки — обязательно или нет и сколько стоит

При оформлении ипотеки менеджер банка почти всегда предлагает «комплексное ипотечное страхование» — пакет из трёх полисов сразу. Звучит как единое обязательное требование. На деле это не так: обязательна только одна страховка, остальные — добровольные. Но тут есть нюанс, о котором важно знать заранее.

Что обязательно по закону

Согласно Федеральному закону №102-ФЗ «Об ипотеке», заёмщик обязан застраховать только одно — предмет залога, то есть саму квартиру или дом от физического уничтожения и повреждения (конструктив).

Что покрывает эта страховка:

• Пожар, взрыв газа.
• Затопление (например, прорыв трубы в доме).
• Стихийные бедствия.
• Падение самолёта, наезд транспортного средства на здание.
• Противоправные действия третьих лиц, повлёкшие разрушение конструкций.

Обратите внимание: страхуется именно конструктив — стены, перекрытия, окна, двери. Мебель и отделка в обязательный полис не входят, это уже можно застраховать при желании дополнительно.

Что банки навязывают, но Вы вправе отказаться

Страхование жизни и здоровья заёмщика

Закон не обязывает вас страховать жизнь. Однако большинство банков при отказе от этой страховки повышают процентную ставку по ипотеке на 1–2 процентных пункта.

Посчитайте, что выгоднее в Вашем случае. Например, при остатке долга 4 000 000 рублей повышение ставки на 1% — это +40 000 рублей в год. Страховка жизни для заёмщика 35 лет обойдётся в среднем 15 000–25 000 рублей в год. Арифметика обычно в пользу страховки.

Кроме того, страхование жизни реально защищает семью: если заёмщик уходит из жизни или получает инвалидность I–II группы, страховая погашает остаток долга перед банком — и квартира остаётся родственникам без обременения.

Страхование титула

Титульное страхование защищает право собственности — на случай если сделка будет признана недействительной (например, выяснится, что продавец не имел права продавать квартиру, или объявятся наследники с законными претензиями).

Банки требуют его чаще всего на вторичном рынке, особенно если история квартиры вызывает вопросы. На новостройки от застройщика титул, как правило, не нужен.

Стоит: 0,3–0,5% от суммы кредита в год. Банки обычно требуют его первые 3 года — именно столько составляет срок исковой давности по большинству оснований для оспаривания сделки.

Сколько это всё стоит

Ориентировочные ставки для квартиры стоимостью 6 000 000 рублей, кредит 4 500 000 рублей:

• Страхование конструктива (обязательное) — 0,1–0,2% от суммы кредита = 4 500–9 000 руб./год.
• Страхование жизни — 0,3–1,0% от суммы кредита, зависит от возраста и состояния здоровья = 13 500–45 000 руб./год.
• Страхование титула — 0,2–0,5% от суммы кредита = 9 000–22 500 руб./год.

Итого комплексный полис на первый год — в среднем 30 000–60 000 рублей. С каждым годом сумма снижается пропорционально остатку долга.

Можно ли купить страховку не в банке

Да, и это важный момент. Банк при выдаче ипотеки предлагает страховку своего партнёра — как правило, по завышенным тарифам. По закону Вы вправе застраховаться в любой аккредитованной банком страховой компании.

Список аккредитованных страховщиков есть на сайте каждого банка. Разница в цене между «банковским» полисом и полисом стороннего аккредитованного страховщика может составлять 30–50%. На сроке ипотеки в 15–20 лет это десятки тысяч рублей экономии.

Как сэкономить законно

• Сравнивайте предложения аккредитованных страховщиков — не берите первое, что предлагает банк.
• Каждый год пересматривайте страховщика — ипотечный полис перезаключается ежегодно, и вы не обязаны оставаться в той же компании.
• Уменьшайте страховую сумму вместе с долгом — страховая сумма по конструктиву привязана к остатку кредита, а не к рыночной стоимости квартиры. С каждым годом она снижается.
• Не страхуйте отделку в обязательном полисе — банку нужен только конструктив, остальное по желанию.

Что будет, если не продлить страховку

Страхование конструктива — обязательное условие ипотечного договора. Если не продлить полис, банк вправе:

• Начислить штраф (обычно 0,5% от суммы долга за каждый день просрочки).
• Потребовать досрочного погашения кредита.

Поэтому следите за датой окончания полиса — и продлевайте его заблаговременно, минимум за 2 недели.

Итог

Обязательна только одна страховка — конструктив квартиры. Страхование жизни и титула — добровольное, но чаще всего экономически оправданное. Главная ошибка заёмщиков — брать полис в банке не глядя. Сравнение предложений занимает 30 минут и экономит тысячи рублей ежегодно.

Если оформляете ипотеку или хотите сменить страховщика по действующему кредиту — команда КАСКО-ПРОСТО.ру поможет подобрать аккредитованный полис по минимальной цене среди проверенных партнёров. Просто свяжитесь с нами любым удобным способом, поможем оформить всё дистанционно.

Подобрать страховку для ипотеки