Как выбрать КАСКО: 7 вопросов, которые нужно задать агенту

Цена — не главный критерий при выборе КАСКО. Два полиса за 40 000 рублей могут кардинально отличаться по условиям: один реально защитит машину, второй — создаст иллюзию полной защиты. Разница выяснится только при наступлении страхового случая.

За более, чем 15 лет работы страховым брокером я видел сотни ситуаций, когда клиент был уверен, что застрахован «от всего», — а получал отказ или выплату сильно меньше ожидаемой. Вот семь вопросов, которые я рекомендую задать агенту до подписания договора.

Вопрос 1: Что входит в покрытие — полное КАСКО или частичное?

Полное КАСКО покрывает ущерб (ДТП, стихия, вандализм, падение предметов и т.п.) и угон. Частичное КАСКО защищает только от угона и/или только от ущерба. Часто автомобиль страхуют только на случай полной конструктивной гибели (тотал), т.е. при менее серьезных повреждениях полис не работает. Поэтому важно уточнить конкретный список рисков в договоре.

Спросите агента прямо: «Покажите список страховых случаев и список исключений». Добросовестный агент даст вам оба списка. Обратите внимание на условия как в самом полисе, так и правилах страхования.

Вопрос 2: Есть ли франшиза?

Франшиза — сумма, которую Вы оплачиваете сами при каждом страховом случае. Крайне важно убедиться, что её в полисе нет, либо включать эту опцию сознательно, после того, как Вам объяснят какие возникают риски. Полис с франшизой 30 000 рублей будет дешевле на 30–40%, но при каждом обращении в страховую нужно будет платить 30 тыс. руб., и только потом Вам выдадут направление на ремонт. Мелкие повреждения (сколы, царапины) будет проще устранять за свой счёт. А если, всё-таки, придётся заявлять в страховую, при двух и более обращениях в год, полис с франшизой по итогу обходится гораздо дороже, чем полис без этой опции. Самое неприятное, узнать о наличии такого условия в своём полисе по факту обращения в страховую. В салоне при продаже авто Вам легко могут подсунуть КАСКО с крупной франшизой в размере 50-100 тыс. руб. и не поставить в известность. Этим очень часто злоупотребляют недобросовестные страховые агенты, чтобы заманить клиента самой низкой ценой.

Бывает несколько вариантов франшизы:

• Безусловная франшиза — вычитается из каждой выплаты всегда.
• Условная франшиза — если ущерб меньше суммы франшизы, страховая не платит; если больше — платит полностью.
• Динамическая франшиза — растёт с каждым обращением за год.

Для новых дорогих автомобилей лучше брать полис без франшизы или с минимальной (до 15 000 руб.). Не рекомендую включать эту опцию начинающим водителям.

Вопрос 3: Куда направят на ремонт?

Форма возмещения может быть натуральной (ремонт) или денежной:

• Направление на ремонт — перед оформлением полиса Вы должны четко понимать, гарантирован ли Вам ремонт у дилеров с соблюдением норм завода-изготовителя и установкой исключительно оригинальных запчастей, или же направить могут и не в авторизованные сервисы. Для автомобилей на гарантии ремонт у дилера — критически важное условие. Как правило, выбор сервиса осуществляет страховая компания. Но за отдельную плату можно добавить опцию выбора Вами СТОА. Это полезно, если нужный Вам сервис находится недалеко от дома или Вы доверяете свой автомобиль только проверенным организациям.
• Денежная выплата — такую форму возмещения компании сейчас предлагают, как правило, только в случае угона и тотальной гибели ТС, или если не могут обеспечить выдачу направления на ремонт.

Вопрос 4: Как действовать при ДТП — нужен ли вызов ГИБДД?

В некоторых полисах есть условие об «упрощённом урегулировании» — можно оформить небольшой ущерб без ГИБДД по европротоколу. В других — обязателен вызов инспектора, иначе выплата не положена. Также ряд компаний предоставляют возможность заявления о царапинах кузовных деталей или повреждении стеклянных элементов без справок из компетентных органов, что достаточно удобно.

Спросите: «Каков лимит выплаты без ГИБДД? Что нужно сделать в первые часы после ДТП?» Запишите ответ или попросите прописать порядок действий в приложении к договору.

Вопрос 5: Что НЕ является страховым случаем?

Типичные исключения, которые клиенты не замечают в договоре:

• Управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения.
• Ущерб при использовании авто в коммерческих целях (такси, сдача в аренду).
• Повреждения, полученные вне дорог общего пользования (стройплощадки, поля, пром. зоны).
• Утрата товарной стоимости (УТС) — часто требует отдельного включения в полис.
• Хищение отдельных частей (зеркала, колёса и т.п.) без угона всего автомобиля.

Прочитайте этот раздел договора особенно внимательно — или попросите агента объяснить каждый пункт.

Вопрос 6: Выплата с учётом износа или без? Включён ли ГАП?

Это один из самых болезненных моментов. Часть страховых компаний при угоне или конструктивной гибели ТС выплачивают не полную сумму, прописанную в КАСКО, а с учетом амортизационного износа. Владелец автомобиля может потерять на этом 10-20% от цены авто. С включенной опцией ГАП компенсация будет осуществлена в полном объеме.

Вопрос 7: Можно ли расторгнуть договор досрочно и вернуть деньги?

Ситуации бывают разные: продали машину, взяли другую. Уточните заранее:

• Возвращается ли неиспользованная часть премии при продаже авто?
• Какой порядок расторжения и в какие сроки перечисляются деньги?
• Удерживается ли комиссия за расторжение и в каком размере?

В большинстве компаний при расторжении по инициативе клиента возвращается пропорциональная часть минус 20–25% на расходы страховщика.

Итог: выбирайте не полис, а условия

Дешёвый полис с франшизой 30 000 рублей, без возмещения износа и с ограниченным списком рисков — это не защита, а иллюзия. Переплатить 5 000–8 000 рублей за нормальный полис значительно выгоднее, чем недосчитаться несколько сотен тысяч при угоне или тотале.

Если вы не хотите разбираться в тонкостях самостоятельно — обращайтесь к нам. Команда КАСКО-просто.ру предложит полис от проверенных партнёров (Ингосстрах, РЕСО, Альфастрахование, ВСК и других) с учётом Ваших параметров и пожеланий.

Получить консультацию